Zonky – recenze služby 

Zonky je platforma s licencí od České národní banky (ČNB), která spojuje lidi se zájmem investovat a lidi s potřebou půjčit si peníze. Jedná se o jednu z platforem využívajících mechanismus P2P (Peer to Peer) půjčování. Hlavním majitelem Zonky (oficiálně Benxy s.r.o.) je skupina Home Credit, která na českém trhu poskytuje nebankovní půjčky, ale fungování obou firem je od sebe důsledně odděleno. Home Credit přitom patří do skupiny PPF miliardáře Petra Kellnera. Tato recenze se věnuje Zonky, jak z pohledu zájemce o půjčku, tak z pohledu drobného investora.

Zonky z pohledu zájemce o půjčku

Pokud aktuálně potřebujete peníze a nechcete se spoléhat na banku, stačí si vytvořit žádost o půjčku na Zonky (pokud splňujete kritéria pro schválení), počkat si na vyřízení a převod peněz na účet, což je velmi rychlé a poměrně bezproblémové. 

Vytvoření žádosti o půjčku 

Vytvoření žádosti o půjčku na Zonky je velmi jednoduché. Vše je totiž online, takže nemusíte nikam chodit. Díky tomu si lze navíc půjčit levněji a může to trvat pouze několik minut. Na webu Zonky.cz žadatelé o půjčku vyplní, kolik si chtějí půjčit, kolik mohou splácet a na jak dlouhou dobu půjčku chtějí. Zároveň je nutné vyplnit údaje o sobě, což je ale pro ostatní uživatele anonymní, a splňovat určitá kritéria pro schválení půjčky. 

Kritéria pro schválení půjčky

Na Zonky si lze půjčit částku od 20 do 750 tisíc korun, a to na dobu 6 měsíců až 7 let s úrokem 2,99 až 19,99 % p. a. Jaká kritéria je ale nutné konkrétně splňovat?

• Půjčit si mohou pouze osoby starší 18 let, kteří jsou občany České republiky, Evropské unie či Ukrajiny a mít trvalý pobyt v ČR, kde navíc musí vlastnit bankovní účet. 
• Na webu je nutné nahrát dva doklady totožnosti, a to občanský průkaz (nebo doklad o trvalém pobytu) a řidičský průkaz, pas, rodný list, kartičku pojištěnce či zbrojní průkaz.
• Žadatel o půjčku musí rovněž doložit své příjmy (ideálně bankovním výpisem z posledních tří měsíců) a v některých případech i další doklady (např. daňové přiznání, důchodový výměr anebo výměr rodičovské).

Vyřízení žádosti o půjčku

Po registraci na Zonky je nutné podepsat smlouvu. To je možné učinit na dálku, a to pomocí SMS kódu, který vám přijde na mobilní telefon a následně jej přepíšete do své poptávky. Zonky vybírají peníze přímo od investorů, což ovšem může trvat pouze pár minut. Investory je nutné zaujmout krátkým příběhem, v němž zájemce o půjčku popisuje proč a na co si chce půjčit. Právě podle příběhu se přitom investoři mnohdy rozhodují, zda do daného člověka investují své peníze.

Převod peněz na účet

Převod peněz na účet je velmi rychlé a v některých případech dokonce trvá pouze několik minut. Výjimečně však může bankovní převod trvat jeden až dva dny. Peníze je tedy možné mít na účtu velmi rychle a okamžitě je použít na činnost, na kterou si je zájemce vypůjčil. Pokud ovšem chcete využít služeb Zonky, musíte také počítat s jednorázovým poplatkem ve výši 2 %. 

Reálné příklady

• Na Zonky si půjčíte 20 000 Kč na 6 měsíců s měsíční splátkou 3 428 Kč a úrokem 2,99 %. Celkově zaplatíte 20 564 Kč s RPSN 10,95 %. Jednorázový poplatek pro Zonky přitom bude činit 400 Kč. 
• Na Zonky si půjčíte80 000 Kč na 7 let. Měsíční splátka bude činit 1 078 Kč a úrok 2,99 % p. a. Žadatel o půjčku tedy celkově zaplatí 90 471 Kč s RPSN 3,64 %. Poslední splátka přitom bude činit 997 Kč. V tomto případě bude výše poplatku 1 600 Kč.

Hlavní výhody půjčování si na Zonky

• Rychlé vyřízení půjčky, které může trvat jen několik minut.
• Nízký úrok, jenž je často dokonce nižší než nabízí banky.
• Individuální přístup pro každého klienta v případě problémů se splácením.
• Pokud aktuálně potřebujete peníze a nechcete se spoléhat na banku, stačí si vytvořit žádost o půjčku na Zonky (pokud splňujete kritéria pro schválení), počkat si na vyřízení a převod peněz na účet, což je velmi rychlé a poměrně bezproblémové. Půjčka u Zonky má jeden z nejlepších úroků a patří mezi nejvýhodnější nebankovní půjčky.

Hlavní nevýhody půjčování si na Zonky

• Poměrně vysoké nároky pro získání půjčky (lidé s exekucí a v insolvenci si pochopitelně půjčit nemohou, přičemž i po uzavření těchto záležitostí je půjčku možné získat až za 5 let).

Zonky z pohledu investora 

Investorů je na Zonky aktuálně tisíce, přičemž se vesměs jedná o obyčejné lidi, kteří nechtějí nechat peníze ležet na spořicím účtu v bance, ale investují je tímto způsobem. Ačkoli je tato forma využívání P2P platforem náročnější na správu, existuje snaha o výrazné zjednodušení veškerých kroků.

Založení účtu 

• Investor se musí na Zonky nejprve zaregistrovat, což je vzhledem k online registraci rychlé (zabere mu to maximálně čtvrt hodiny) a navíc zcela zdarma. 
• K registraci jsou potřeba pouze dva doklady totožnosti (může se jednat občanský průkaz, cestovní pas, řidičský průkaz, zbrojní průkaz, kartička pojištěnce nebo potvrzení o pobytu), české telefonní číslo a číslo bankovního účtu. 
• Následně je podepsána smlouva, a to opět online pouze za pomoci SMS kódu (viz výše).
• Posledním krokem už je pouze nabití investorské peněženky libovolnou částku, a to převodem z bankovního účtu. Potom je účet na Zonky aktivován, což trvá maximálně čtyři pracovní dny.

Skupiny rizikovosti půjček

S investováním jsou samozřejmě spojena určitá rizika, což platí všeobecně a každý investor s tím musí počítat. Klienti totiž mohou přestat splácet. Rizikovost půjček na Zonky je určena roční úrokovou mírou, která se projevuje v tzv. ratingu.

• Minimální riziko (2,99 % a 3,99 %)
• Velmi nízké riziko (4,99 %)
• Nízké riziko (5,99 % až 10,99 %)
• Střední riziko (13,49 %)
• Vyšší riziko (15,49 %)
• Rizikové půjčky (19,99 %)

Ruční a automatické investování

Na Zonky lze investovat „klasicky“ ručně. To znamená, že si investor sám hlídá investiční příležitosti a rozhoduje se, komu peníze půjčí, a komu nikoli. V současné době už ovšem nepředstavuje ruční investování absolutní nutnost. Je totiž možné investovat rovněž automaticky, a to za pomoci aplikace, díky které lze vložit peníze do všech typů půjček, které daného investora zajímají. Stačí si pouze zvolit, o jaké půjčky má zájem (dle ratingu, délky investice apod.) a ty mu budou v případě, že se objeví, za určitých podmínek rezervovány. Vše je tedy automatizováno, což umožňuje vybudovat si silné portfolio. 

Rizikovost

Jak už jsme uvedli výše, na Zonky jsou jednotlivé půjčky rozděleny podle ratingu rizikovosti. Ten lze jednoduše popsat rovnicí čím vyšší úrok, tím vyšší míra rizikovosti. Při úroku ve výši 19,99 % tedy existuje nejvyšší pravděpodobnost, že klient přestane splácet. Zájemci o půjčku ovšem musí projít dvojím ověřením totožnosti a příjmů, stejně jako ověřením v registrech. Půjčit si tedy např. nemohou osoby z exekucí, anebo v insolvenci, čímž jsou možná rizika snížena na minimum. Zonky navíc spočítá, jak vysoké existuje nebezpečí v případě konkrétního klienta. Přestane-li daný člověk splácet, investorovi vznikají tzv. rizikové náklady, tedy peníze, o něž je potřeba snížit odhad výnosu. 

Sekundární trh s úvěry

V rámci tzv. primárního trhu mohou investoři zainvestovat do jedné půjčky částku už od 200 Kč. Z té následujících 6 měsíců až 7 let dostávají úroky. Existuje ovšem ještě sekundární trh s úvěry, na kterém mohou jednotliví investoři nakupovat a prodávat participace, tzn. své podíly u konkrétních půjček. Probíhá to tak, že prodávající investor vystaví půjčku na sekundárním trhu, kde může zaujmout jiného investora, který si zde vybírá participace, do kterých chce sám investovat.

Reálné výnosy a příklad

Reálné výnosy si každý investor může lehce spočítat, neboť se odvíjí od výše investice a úroku (p. a.), i když jsou ve hře i rizikové náklady (viz výše). Zároveň je ovšem nutné počítat s poplatkem, který investor zaplatí službě Zonky za možnost investovat. Jeho výše se opět odvíjí od výše úroku (u úroku 2,99 % tak kupříkladu poplatek činí 0,2 %, při 19,99 % už jde ale o 5 %). Pokud je tedy investováno 5 000 Kč do půjčky s ratingem 5,99 %, poplatek činí 1 % p. a. Roční poplatek za služby tedy bude činit 50 Kč, přičemž tato částka bude rozpočítána do jednotlivých měsíců.

Alternativy Zonky

Služba Zonky samozřejmě není jedinou platformou využívající mechanismus P2P půjček. V ČR se ale jedná o platformu nejvyužívanější, takže jde o hegemona na českém trhu. Mezi českými investory je druhý nejoblíbenější Mintos, který pochází z Lotyšska, přičemž aktuálně je největším hráčem na trhu celoevropském. Z českých platforem, které investoři rádi využívají, můžeme ještě jmenovat Prestito a Žlutý meloun.

Výhody investování na Zonky

• Jedná se o českou platformu, takže podpora je v češtině a lze investovat v tuzemské měně, a to už od 200 Kč.
• Přehledně zpracovaný graf výnosnosti, stejně jako výborně znázorněné portfolio, díky němuž lze jednoduše zjistit výši rizikovosti.
• Možnost prodat či koupit půjčky na sekundárním trhu a automatické investování.
• Hrubý výnos cca 3 až 10 % v závislosti na míře rizikovosti, což je více než v bance. 

Nevýhody investování na Zonky

• Poměrně vysoké poplatky, a to nejen za investování, ale také za prodej a vymáhání investic, při němž se navíc musíte spoléhat na Zonky.
• Investor nemá žádnou garanci výkupu při nesplácení. 
• Hrubý výnos je sice zajímavější než v bance, nicméně některé P2P portály nabízí lepší zhodnocení.